Fintech: los gigantes tecnológicos amenazan a la banca (Silicon Valley vs. Wall Street) (página 5)
Los mecanismos de reputación basados en las opiniones de los usuarios "permiten reducir o, incluso, eliminar el fallo del mercado de información asimétrica que previamente existía". Ante este cambio, el organismo propone que sea posible transferir toda esta información tanto de usuarios oferentes como demandantes entre las compañías competidoras.
Solo la regulación imprescindible
Hoy, las administraciones tienen un reto enorme: reorganizar sectores cuyas reglas del juego se quedaron obsoletas ante el desarrollo de herramientas que conectan de manera directa a oferta y demanda de una manera alternativa. Y en este contexto, la Comisión ha puesto sobre la mesa un primer documento que puede servir como base para esa ardua tarea y que se someterá a una segunda consulta pública.
Casi 180 páginas de documento para desembocar en una conclusión: la regulación ha de estar a la altura para afrontar un fenómeno "de rápido crecimiento, de importancia económica y social creciente y que cuenta con un gran potencial de desarrollo". "Tiene que estar motivada por la existencia de un fallo de mercado y debe ser proporcionada y no discriminatoria", recuerda el organismo.
Para la comisión, la respuesta regulatoria debe estar basada en el interés general "y no en los supuestos derechos adquiridos o el interés particular de determinados grupos de operadores económicos". Y en esa respuesta, los trámites y procedimientos para cumplir con las obligaciones tributarias y laborales "no pueden generar un coste excesivo que desincentive su participación en el mercado".
Nota de Prensa de la CNMC
La CNMC somete a consulta pública las Conclusiones preliminares del estudio sobre los nuevos modelos de prestación de servicios y la economía colaborativa.
? La CNMC continúa recabando información ante un fenómeno que está transformando la sociedad.
? Es el primer estudio que se realiza en colaboración con la sociedad en sus diferentes fases de elaboración antes de ser aprobado.
? En 2015 la CNMC puso en marcha un estudio sobre la economía colaborativa y los nuevos modelos de prestación de servicios con el objetivo de analizar este fenómeno económico desde el punto de vista de la competencia y la regulación económica eficiente.
? El estudio comenzó con una primera consulta pública sobre los efectos y la regulación de la economía colaborativa, centrada en los sectores de transporte de pasajeros y de alojamiento turístico.
? Partiendo de las aportaciones recibidas, la CNMC ha llegado a una serie de recomendaciones preliminares que se someten de nuevo a consulta pública antes de su aprobación por el Consejo.
Madrid, 11 de marzo de 2016.- La Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) somete a consulta pública las Conclusiones y recomendaciones preliminares de su estudio sobre los Nuevos Modelos de Prestación de Servicios y la Economía Colaborativa. Este es el primer estudio que se realiza en colaboración con la sociedad en sus diferentes fases antes de ser aprobado. El objetivo de la CNMC es recabar la máxima información ante un fenómeno que está transformando la sociedad.
Así, después de más de un año de trabajo, y de forma previa a su aprobación por el Consejo, se someten a consulta las conclusiones preliminares y provisionales antes de su aprobación definitiva. De esta manera se permite a los expertos y a la opinión pública una colaboración adicional en un informe que está dirigido a dar unas pautas para afrontar la economía colaborativa desde el punto de vista de la competencia y la regulación económica eficiente. La economía colaborativa, y la innovación disruptiva que implica, es una enorme oportunidad para fomentar una mayor competencia en los mercados. La CNMC entiende que este proceso se tiene que afrontar con cautela, de forma transparente y teniendo en cuenta todas las opiniones.
La elaboración del estudio comenzó con una primera consulta pública realizada entre noviembre de 2014 y enero de 2015. En ella se preguntó sobre los principios que deben regir la regulación, los efectos sobre el mercado de los nuevos modelos de prestación de servicios y la economía colaborativa, y la necesidad y proporcionalidad de la regulación conforme a estas nuevas circunstancias del mercado, centrándose de manera más concreta en los sectores de transporte de pasajeros y de alojamiento turístico. Esta consulta recibió un total de 261 respuestas de particulares, Administraciones públicas, empresas y asociaciones, que fueron publicadas por la CNMC en su página web.
Para alcanzar las Conclusiones preliminares, la CNMC ha analizado las contribuciones recibidas en dicha consulta pública. También se han mantenido diversas entrevistas con algunos de los principales agentes de los sectores de alojamiento turístico y transporte discrecional de viajeros, sectores en los que se está produciendo una mayor y más rápida penetración de nuevos modelos de prestación de servicios.
El análisis de la CNMC identifica preliminarmente la existencia de numerosas ventajas derivadas del desarrollo de los nuevos modelos. Entre otros, mayor oferta y diferenciación de la oferta, precios más eficientes, calidad, fomento de la innovación. Sin embargo, detecta la existencia de una serie de restricciones innecesarias o desproporcionadas en la normativa horizontal y sectorial y, en particular, en los sectores de transporte y alojamiento, que impiden a los usuarios beneficiarse de forma plena de los potenciales beneficios que se derivan del desarrollo de estas nuevas estructuras productivas.
Por ello, en las Conclusiones preliminares se realizan una serie de recomendaciones con el objetivo de garantizar la aplicación de una regulación económica eficiente en beneficio de los consumidores y usuarios. De las 14 Recomendaciones preliminares (ver al final de la nota de prensa), 6 están relacionadas con cuestiones generales de la economía colaborativa, 3 corresponden al alojamiento en viviendas de uso turístico, 4 al transporte en taxi y vehículos con conductor (VTC) y 1 al transporte regular de viajeros en autobús.
Esta fase de la elaboración del estudio se prolongará hasta el 15 de abril. Hasta ese momento podrán hacerse llegar a la CNMC los comentarios sobre las Conclusiones y recomendaciones preliminares. Estas opiniones serán publicadas y tenidas en cuenta en una versión final que será elevada al Consejo de la CNMC para su aprobación.
Entre las funciones de la CNMC, recogidas en la Ley 3/2013, de 4 de junio, se encuentra la de promover y realizar estudios y trabajos de investigación en materia de competencia, así como informes generales sobre los distintos sectores económicos.
Recomendaciones Preliminares:
Primera. Aplicación de los principios de regulación económica eficiente por parte de las Administraciones Públicas en la regulación sectorial y horizontal.
Segunda. Manifestar la plena disponibilidad de colaboración de la CNMC con los órganos judiciales.
Tercera. Incorporar por parte de las Administraciones Públicas la actividad de la economía colaborativa en las estadísticas oficiales.
Cuarta. Evitar el establecimiento de barreras a la salida de usuarios por las plataformas colaborativas.
Quinta. Recomendación a las asociaciones de consumidores y usuarios. Se recomienda a las asociaciones de consumidores y usuarios la utilización de estos sistemas para la detección más eficiente de situaciones de fraude o desprotección del consumidor frente a otros usuarios de la plataforma o frente a la propia plataforma.
Sexta. Mayor libertad de acceso al mercado de viviendas de uso turístico.
6.1 Eliminar cualquier tipo de moratoria en la autorización de nuevas viviendas turísticas.
6.2 Eliminar la inscripción de las viviendas turísticas en un registro y la publicación del número de registro como obligaciones para llevar a cabo la actividad.
6.3 Eliminar cualquier tipo de requisito de estancia mínima o máxima en viviendas turísticas.
6.4 Eliminar cualquier limitación del tipo de vivienda, típicamente excluyendo la tipología de pisos en régimen de propiedad horizontal en favor de viviendas unifamiliares o pareadas.
6.5 Eliminar cualquier tipo de prohibición por localización de la vivienda.
6.6 Eliminar la prohibición del alquiler de una vivienda turística por estancias o de la residencia permanente.
Séptima. Mayores libertades en el ejercicio de la actividad de alquiler de viviendas de uso turístico.
7.1 Eliminar los requisitos técnicos innecesarios o desproporcionados relativos a accesorios de la vivienda y equipamiento mínimo.
7.2 Eliminar la obligación de situar una placa distintiva en el exterior de la vivienda indicando la naturaleza de vivienda turística y contar con una autorización de la comunidad de propietarios.
7.3 Eliminar la obligación de cumplimentar el libro-registro por existir medios más ágiles y menos costosos.
Octava. Seguimiento estadístico de la modalidad de alojamiento en viviendas de uso turístico.
Novena. Mayor libertad de acceso al mercado de taxi y VTC.
9.1 Eliminar cualquier restricción de acceso que suponga la imposición de un numerus clausus a la oferta de taxis y VTC.
9.2 Eliminar cualquier restricción en el ámbito territorial de las licencias por crear barreras geográficas innecesarias en el mercado de taxi y VTC.
9.3 Establecer cuantías proporcionadas en las coberturas de los seguros obligatorios.
9.4 Eliminar la obligación de disponer de un número mínimo de vehículos para poder realizar la actividad de VTC.
Décima. Mayores libertades en el ejercicio de la actividad de taxi y VTC.
10.1 Eliminar aquellos requisitos de calidad y seguridad que resulten innecesarios o desproporcionados.
10.2 Eliminar los horarios obligatorios y regímenes de descanso en el sector del taxi.
10.3 Eliminar la limitación de titularidad de las licencias a personas físicas o cooperativas de trabajo, del número de licencias por persona y la posibilidad de que haya conductores distintos al titular de la licencia.
10.4 Eliminar la prohibición de arrendar, traspasar o ceder la explotación o el vehículo.
10.5 Eliminar la autorización administrativa por vehículo para la realización de la actividad de VTC, permitiendo que ésta se otorgue por empresa.
10.6 Eliminar la obligatoriedad de que los VTC deban ser contratados previamente para poder circular y la imposibilidad de que los VTC puedan circular por las vías públicas en busca de clientes ni recoger a viajeros que no hubiesen contratado previamente el servicio.
Décimo primera. Eliminación de las tarifas reguladas en el sector del taxi.
Décimo segunda. Limitar la participación de las asociaciones y organizaciones representativas del sector con carácter previo a la adopción de decisiones administrativas.
Décimo tercera. Mayor libertad de acceso al mercado de transporte regular de viajeros en autobús.
13.1 Eliminar la concepción automática de toda línea de autobús como servicio público de titularidad de la Administración sujetas a un régimen concesional de monopolio temporal para su explotación.
13.2 En el caso de que la existencia contratos de gestión de servicios públicos sean adecuados para una determinada ruta, se recomienda la reducción de los plazos de duración de estos contratos.
13.3 Eliminar el derecho de preferencia del artículo 74.3 3 de la LOTT, el cual constituye una barrera de entrada al mercado injustificable.
Décimo cuarta. Creación de una mesa de seguimiento de la economía colaborativa.
La CNMC insiste en que estas primeras conclusiones son provisionales y están sujetas al resultado de esta segunda consulta pública, que ahora se inicia, como procedimiento previo a elevar el informe al consejo de la CNMC.
– El gran hermano en la era de Uber (The Wall Street Journal – 13/3/16)
(Por Douglas MacMillan)
Hace poco, Eva Núñez conducía para Shuddle Inc., un servicio de taxis que se especializa en viajes seguros para menores de edad, cuando pisó el freno para evitar atropellar a un perro. El animal salió ileso, pero Núñez fue más tarde reprendida por Shuddle, que detectó la frenada mediante el sensor de velocidad en su teléfono inteligente. En un informe enviado por correo electrónico que detalla su desempeño al volante cada semana, la compañía señaló la ubicación del incidente y le advirtió que frenara de forma más gradual.
Los mismos teléfonos inteligentes que más de un millón de conductores de servicios de taxis utilizan para recoger pasajeros y cobrar tarifas, están rastreando cuándo aceleran, si toman atajos, frenan bruscamente o envían mensajes de texto mientras manejan. Varias empresas, entre ellas Uber Technologies Inc., están probando maneras de recolectar estos datos al conectar las lecturas del sensor telefónico con datos de geolocalización y los patrones de tráfico.
El uso de tecnología para hacer un seguimiento de la seguridad de los conductores de flotas comerciales ha existido durante décadas, principalmente en la industria del transporte de carga, en la que los camiones contienen una grabadora que registra cosas como el uso de los frenos y el exceso de velocidad. Pero este campo de la tecnología, conocido como telemática, podría finalmente estar listo para su adopción generalizada debido en parte a los teléfonos inteligentes y aplicaciones para reservar taxis.
Las compañías de San Francisco Uber y Lyft Inc., las dos aplicaciones de viajes compartidos más grandes de Estados Unidos, han mantenido conversaciones con las empresas que diseñan software de telemática, y están considerando implementarla ampliamente en el futuro, dijeron ejecutivos de ambas empresas.
Las compañías tienen como objetivo mejorar la seguridad, que se extiende más allá de la verificación de antecedentes y la retroalimentación de los pasajeros. Registros detallados de conducción podrían ayudar a detectar el comportamiento imprudente, bajar costos de seguro y resolver disputas por accidentes. Pero el grabar y analizar cada uno de los movimientos de un conductor también saca a relucir cuestiones jurídicas y problemas de privacidad.
Por un lado, Uber y sus competidores podrían estar extralimitándose en la vida de trabajadores a quienes definen como contratistas independientes, no empleados. Eso podría debilitar los argumentos legales de estas empresas de que su mercado provee flexibilidad y libertad a los conductores, por lo tanto no debería tener que pagar beneficios de salud u otros gastos normalmente cubiertos por un empleador.
En noviembre y sin hacer anuncios al respecto, Uber comenzó a hacer seguimiento de los patrones de velocidad, aceleración y frenado de los conductores en el área de Houston. Cuando los pasajeros se quejan de los conductores incompetentes, Uber utiliza estos datos para comprobar si éstos tienen un patrón de manejo errático respecto del promedio de automovilistas de esta ciudad del estado de Texas. Si encuentra evidencias de esto, la compañía advierte al conductor por correo electrónico que maneje con más cuidado.
Una portavoz de Uber dijo que la empresa ha desarrollado parte de su propia tecnología telemática y que también prueba software desarrollado por terceros, pero se negó a especificar nombres o si planea expandir el seguimiento de los conductores más allá de Houston. La portavoz dijo que a pesar de que Uber no notificó a los conductores de dicha ciudad que les estaba haciendo un seguimiento, el contrato con ellos siempre ha dicho explícitamente que la compañía monitorea los datos de localización.
El contrato más reciente entre Uber y sus conductores indica que la empresa "puede monitorear, rastrear y compartir con terceros la geolocalización del chofer" por seguridad. No menciona específicamente la tecnología GPS u otros sensores telefónicos, como los acelerómetros o giroscopios utilizados en pruebas recientes.
Uber y el resto de sus competidores también deben lidiar con las limitaciones técnicas del software. ¿Es justo depender de un sistema que no puede detectar si un perro se atraviesa en la carretera? "Si no hubiera pisado (el freno) con firmeza, habría atropellado al perro", dijo Núñez, de 51 años, una estudiante de diseño de moda en Redwood City, California, que conduce a tiempo parcial para Shuddle. Una portavoz de la empresa, con sede en San Francisco, dijo que los conductores pueden explicar por qué se produjeron los incidentes y que sólo enfrentarán consecuencias negativas si surgen problemas con frecuencia o si hay un "comportamiento atroz o peligroso".
El sistema de Shuddle para identificar a los malos conductores fue desarrollado por Zendrive Inc., una startup de San Francisco cuyo software es utilizado por decenas de empresas que gestionan flotas de conductores. Zendrive ofrece a estas compañías código para insertar en sus propias aplicaciones, que sus conductores luego descargan y ejecutan en sus teléfonos mientras trabajan.
Esta tecnología hace un seguimiento de cada viaje y califica constantemente a los conductores en una escala de 1 a 100. Si pisan el freno de repente, podrían perder un punto. Si juegan con sus teléfonos durante un viaje, perderán tres puntos. Esos puntos pueden ser recuperados con cada viaje respetuoso de la ley y sin distracciones.
Carly Lutz, vicepresidenta de experiencia familiar de Shuddle, dijo que darles esos puntajes a los conductores en un informe semanal ha mejorado la manera en que manejan. La empresa emite advertencias a los conductores que son reprendidos por manejar mal a menudo, y en unos pocos casos ha desactivado a choferes que registraron una baja calificación de Zendrive, en combinación con otras señales de advertencia.
El director de tecnología de Lyft, Chris Lambert, dijo que su compañía tuvo conversaciones con proveedores de tecnología telemática pero que decidió que el desarrollo del software está en una fase demasiado temprana como para ser implementado con sus miles de conductores.
"Hay mucho trabajo por hacer para lograr la tecnología perfecta en cuanto a la identificación de los hechos y la determinación de lo que realmente lleva a tener conductores más seguros", dijo.
Los ejecutivos de Lyft temían que los conductores rechazaran esta tecnología debido a la posibilidad de falsos positivos y falsos negativos. Por ejemplo, un conductor que es nuevo en una ciudad y conduce muy lento podría ser recompensado, mientras que alguien que da un giro repentino para salvar la vida de un animal podría ser castigado.
"La mayoría de la gente quiere ser mejor conductor", dijo Lambert. "Los choferes sólo tienen que confiar en que el sistema está haciendo eso".
Redcap, un servicio de valet utilizado por los concesionarios de automóviles para las unidades de reparaciones y pruebas en Fort Lauderdale, Florida, sólo comparte los puntajes de Zendrive con los conductores que están entre el mejor 10% o el peor 10% del total, dijo el presidente ejecutivo, David Zwick.
Los conductores del servicio de Redcap "no conocen a Zendrive por su nombre, pero saben que tenemos la capacidad que nos permite ver cómo conducen", dijo. "Si encontramos malos actores, nos ocuparemos de ellos".
No se preocupen los "ositos", que yo siempre me equivoco
Gracias a la banca y sus aliados de Wall Street (¿cooperadores necesarios, cómplices, copartícipes, maquinadores, confabuladores?) se ha pasado de la "economía real" a la "economía financiera", y de la "economía de casino" (perdón, "financiera") a la "economía virtual". El ¡hale-op! de las "start ups". Pura fantasía, magia, humo, pedo…
El problema es que la magia no existe y ahora hay ilusionistas que persiguen el negocio de la banca. O alguna de las dos partes (banca o high tech) rinde el juicio o el "público" se queda sin el juego de magia. Además, falta saber si el "auditorio" seguirá aplaudiendo esa clase de trucos.
Para completar el cuadro clínico se debe decir que, hoy por hoy, el "público" es un paciente que se muere a chorros, por las heridas abiertas por la "economía de la manipulación", y por los augurios incumplidos de los profetas de la "nueva era" (que ya no son lo que eran).
Puede que el tiro "burbujil" de los bancos (manipulación de los mercados) le salga por la culata y los 4 Pitufos (los GAFA) se "alcen" con el negocio financiero. Al tiempo.
El "show" de Apple: unos inflan las "burbujas" y otros, son los "incautos psicológicos"
Tras un comienzo de año un tanto frío, la compañía espera convencer a los inversores con la presentación de su nuevo iPhone. (El Español – 20/3/16)
Evolución de Apple en bolsa.
Es la compañía más valorada del mundo. Cualquier movimiento en su estrategia de productos es seguido al milímetro por los inversores. El 21 de marzo (2016) volverá a salir a escena para presentar una nueva generación del producto más exitoso de su historia, el iPhone. ¿Cómo lo acogerá el mercado tras un tibio comienzo de año?
En ocasiones anteriores, la compañía ha sentido cierta frialdad en la jornada de presentación: la caída media en esos mismos días desde 2010 fue del 0,3%, pero conforme avanzaban los días la subida se confirmaba. A continuación un repaso sobre cómo recibieron los inversores todas las "Keynotes" de la empresa desde el arranque del iPad.
2010, El año del Ipad
Arranca la nueva década. La compañía saboreaba las mieles del éxito del iPhone y el mercado lo premiaba. El precedente era un año 2009 de más que duplicar su valor en bolsa. Y tocaba dar una nueva vuelta de tuerca al mercado: el fundador, Steve Jobs, salía a escena el 27 de enero de ese año con su nueva "arma". Era la primera "Tablet" destacada en un terreno tecnológico, aún en "shock" por el impacto de los "smartphones". Los inversores no lo acogieron, al menos en un principio, con optimismo. La caída en bolsa rozó el 5% en los cinco días siguientes a la presentación.
Unos meses después, el 7 de junio, le tocaba el turno al iPhone. La joya de la corona cuyas características, como sucede en muchas ocasiones, habían sido filtradas los días anteriores. Era una nueva evolución, con un nuevo diseño, más potencia y una nueva pantalla, aunque con las mismas 4 pulgadas. Durante la presentación, Jobs dijo algo que luego se recordaría mucho tiempo después: Nadie querría comprar "un teléfono grande". Tampoco el mercado bursátil fue una fiesta: casi un 2% de descenso el mismo día del evento, aunque la evolución en los cinco días siguientes permitió reducir a la mitad esa caída.
2011, la muerte del líder
Tocaba una vuelta de tuerca más a los dos productos estrella de la compañía. El iPad ya había cumplido su primer ejercicio en el mercado y había logrado unas cifras de ventas por encima de las expectativas (7,4 millones de unidades que representaron una facturación de 4.950 millones de dólares). El 2 de marzo tocaba presentar una versión mejorada de la tableta. Iba a ser el último gran evento de Steve Jobs, pues seis meses después fallecería por un cáncer de páncreas. El fundador reapareció y eclipsó la presentación de la última versión más fina, con una cámara frontal y con unas "tripas" que lo hacían más potente, sin variar los precios. Ese día, el parqué acogió con moderado optimismo (+0,8%) la presentación, algo que se extendió a lo largo de los siguientes cinco días (+1,85%).
Dos días antes del fallecimiento del fundador, el 4 de octubre, la compañía salía a escena de nuevo. Lo hizo para mostrar su nuevo iPhone (el modelo 4S) y su nuevo sistema operativo móvil. Era una continuación de la versión anterior. El mercado lo acogió con cierta frialdad (-0,56%), aunque con uno de los volúmenes de negociación de acciones más altos. Más de 300 millones de acciones intercambiadas en esa jornada, cuando la media del último mes había sido casi un tercio inferior.
A partir de ese año, se instalaría en el mercado una "pasión" por las "Keynotes" de Apple que todavía dura. Cada presentación de la compañía vuelve locos a los inversores, que disparan la negociación de sus acciones y, lo que es curioso, el día de la presentación sus títulos suelen cerrar a la baja. No es hasta los días siguientes cuando el mercado toma conciencia de los avances de la compañía y sus acciones vuelven a subir. De media, tras una "Keynote", las acciones de Apple suben un 0,8% en las cinco sesiones posteriores y un 1,8% en el mes siguiente.
2012, la explotación del Ipad
Con Tim Cook ya al frente de la compañía, tocaba afrontar el primer ejercicio sin Steve Jobs. Muchos ponían en duda que sin el "alma mater" pudiera mantener el nivel de innovación y, por tanto, su capacidad para generar negocio. La primera presentación del iPad 3, el 7 de marzo, fue un reflejo: más de lo mismo. No sorprendió a casi nadie, pese a que se había convertido en la estrella: en 2011 las ventas superaron los 32 millones de unidades (cinco veces más que un año antes) y los 19.100 millones de dólares de ingresos. Los inversores lo recibieron bien pero más allá del acto (donde el volumen de negociación de acciones se multiplicó por siete respecto a lo que se había dado antes). En los siguientes cinco días la acción se revalorizó un 7% y en el mes siguiente más de 19%.
Tercer año en el que convivían los dos dispositivos móviles "inventados" por Apple. Y la compañía quería reforzar su móvil con la versión 5. Una pantalla más grande, un teléfono más delgado y más potente. La reacción el 12 de septiembre en bolsa fue de subida tanto esa misma jornada (+1,3%) como en los cinco días siguientes (+6,2%).
Es evidente que la "fiebre" de las tabletas había estallado y querían mucho más. El objetivo: exprimir al máximo el producto y, sobre todo, hacer frente a una mayor competencia más barata en el segmento. Y es por eso que en el mismo año salieran a escena para presentar la versión más pequeña (iPad mini) y la cuarta generación del "tradicional". La reacción aquel 23 fue quizás la más dura de todas las de este último lustro: tropezón del 3,26%. Pero lo peor vendría después: en los cinco días siguientes acumuló más de un 6% de descenso y en todo el mes más de un 11%. Fue a partir de este punto en el que se intensificaron las dudas sobre la capacidad de Apple para seguir creciendo, que hicieron mucho daño a la acción en el parqué.
2013, el desplome de la bolsa
Esas dudas fueron a más a lo largo del año siguiente. Las presentaciones se concentraron en el último trimestre del año. Y los inversores castigaron de manera sistemática. La mayor competencia en el sector tecnológico y la sensación de agotamiento en sus productos, junto con la dura ausencia de Jobs, fueron factores que pesaron.
El 10 de septiembre, el CEO de la compañía, Tim Cook, se puso frente a los focos para presentar una nueva estrategia: dos modelos de iPhone 5 revisado. Uno más caro y otro más económico. Y las consecuencias en el mercado no fueron positivas. Una caída de casi el 2,3% ese mismo día, junto con una acumulada del 11% a lo largo de los siguientes cinco días.
Sólo un mes y medio después, el 22 de octubre, le tocaba el turno al iPad, tanto a la versión mini como a su hermano mayor. Este sería el año del techo de la tableta (a partir de ese ejercicio la caída en ventas fue continua). Con este modelo, la acción cerró en rojo en esa jornada de la presentación tras diez sesiones seguidas subiendo. Los días siguientes sirvieron para maquillar algo esos números.
2014, la "resurrección"
El año siguiente, el calendario fue similar: septiembre para el Iphone y octubre para el iPad. Tras mucho debate sobre el agotamiento del iPad como producto (2014 fue el primer ejercicio en el que las ventas se redujeron respecto al año anterior) y el riesgo de depender exclusivamente del iPhone, Apple debía dar un paso al frente y plantear una nueva línea de producto. Era el turno del Apple Watch.
El 9 de septiembre fue el día elegido. Fue un acto emotivo, con recuerdos para el idolatrado Steve Jobs. "Hoy es un día clave para Apple", aseguraba su CEO. Lo siguiente, fue poner sobre la mesa dos nuevos modelos de iPhone (6 y 6 Plus) y esa nueva línea de producto reclamada, el Apple Watch. El postre: el sistema de pagos Apple Pay. Los inversores no fueron especialmente optimistas, con una bajada del 0,3% ese mismo día, aunque se recuperó hasta subir un 3,3% en los días siguientes.
El segundo acto fue el 16 de octubre. La tecnológica debía presentar el iPad Air 2, la renovada tableta. La esperanza de que éste pudiera resucitar las ventas en este segmento era escasa. Tras la presentación, la acción cayó un 1,3% pero acabó el mes con una subida del 17%, gracias a la presentación de nuevos resultados récord del tercer trimestre.
2015, la consolidación del "Applephone"
Con la ralentización del iPad, 2015 se convirtió en el año de la consolidación del iPhone como el principal negocio de la compañía (siete de cada diez dólares que ingresa son gracias a este dispositivo). Es por eso que la tableta había perdido importancia como para protagonizar un evento concreto. El 9 de marzo, quien concentró toda la atención fue el Apple Watch, presentado de manera oficial. ¿Y los inversores? Sin grandes novedades (+0,43%) y con una caída en días siguientes (-2,3%).
En septiembre le tocaba el turno a un nuevo iPad (dedicado al mundo profesional) y a dos nuevas versiones del iPhone 6 (S y S Plus). Subidas en el parqué tanto esa jornada (+2,2%, la más alta de este lustro) como en los días siguientes.
¿Y 2016?
El 21/3 (2016) tendrá lugar una nueva oportunidad. La compañía celebrará una nueva presentación. El iPhone volverá a ser protagonista, con su versión SE, de la que ya se han filtrado numerosas características. Se prevé también la puesta de largo de un nuevo iPad.
En lo que va de año, las acciones de los de Cupertino se mantienen estables tras recuperarse de una caída del 11% en los primeros días del año. Ahora queda ver cómo acogerán los inversores este nuevo "show"…
La economía de la manipulación: las trampas del mercado son eficaces para "pescar" incautos y arrastrarlos con falsas necesidades a pagos exagerados en compras importantes. La presión de la competencia empuja a directivos y empresarios a practicar el engaño y la manipulación, según George A. Akerlof (Nobel de Economía en 2001) y Robert J. Shiller (que obtuvo el galardón en 2013), y autores de Animal Spirits.
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– ING se interna en el cambio de moneda extranjera online (El Español – 10/3/16)
ING lanza un servicio para adquirir moneda extranjera online. Ha llegado a un acuerdo con Global Exchange, empresa española y una de las principales en el cambio de divisa en aeropuertos. El fin: "la digitalización de procesos tradicionales".
Los clientes podrán pagar con la tarjeta de la entidad con condiciones "muy competitivas" y recibirán el pedido a domicilio o en Correos.
– Cinco bancos de EEUU cuyos ingresos superan el PIB de países como Luxemburgo o Bolivia (El Economista – 15/3/16)
(Por José Luis de Haro)
Mucho se ha hablado del conocido Too Big to Fail (demasiado grande como para caer) a la hora de hablar de la gran banca estadounidense. Una preocupación que desde el azote de la crisis financiera de 2008 ha obligado a muchas de las grandes entidades financieras del país a vender activos, reducir costes y ajustarse a nuevos requisitos de capital con la intención de evitar repetir capítulos como el vivido durante el colapso de Lehman Brothers.
En estos momentos, la banca estadounidense cuenta con la continua supervisión de la Reserva Federal, que anualmente somete a las grandes entidades a pruebas de esfuerzo para determinar su solidez y disposición a enfrentar escenarios económicos adversos o muy adversos. Según los resultados, la Fed permite o no a los bancos implantar programas de retribución a sus inversores y llevar a cabo recompras de acciones.
Al mismo tiempo, los bancos también han tenido que someterse a un endurecimiento de la regulación, como parte de la reforma financiera, también conocida como Dodd-Frank, así como al pago de multimillonarias multas producto de sus malas prácticas antes de la crisis de las hipotecas basura. Como resultado, a la gran banca de EEUU le cuesta recuperar la rentabilidad de antaño pero aun así sigue registrando importantes ingresos anuales que siguen comparándose con los PIB de países como Omán, Sudán o Luxemburgo.
J.P. Morgan Chase
El banco capitaneado por Jamie Dimon registró en 2015 ingresos por valor de 96.600 millones de dólares, el equivalente al PIB anual de economías como Omán (81.796 millones de dólares) o Sri Lanka (78.823 millones de dólares). Durante el año pasado la compañía generó un beneficio neto de 24.440 millones de dólares y sus acciones se revalorizaron un 5,5%.
Bank of America Merrill Lynch
Liderado por Brian Moynihan, Bank of America Merrill Lynch registró unos ingresos el año pasado por valor de 82.500 millones de dólares, el equivalente a economías como Bielorrusia (76.139 millones de dólares) o Sudán (73.814 millones de dólares). Su beneficio neto alcanzó los 15.900 millones de dólares mientras que sus títulos se dejaron un 6,4% de su valor a lo largo de 2015.
Citigroup
Michael Corbat lleva las riendas de Citigroup, que en el conjunto de 2015 generó un total de 76.400 millones de dólares, el equivalente al PIB de Luxemburgo (64.873 millones de dólares) o República Dominicana (64.137 millones de dólares). Citi consiguió un beneficio neto de 17.242 millones de dólares mientras sus acciones borraron un 4,9% de su valor.
Goldman Sachs
La entidad que supervisa Lloyd Blankfein registró unos ingresos el año pasado de 39.200 millones de dólares. Esta cifra es comparable a la economía de Ghana (38.616 millones de dólares) o la de Jordania (35.826 millones de dólares). En 2015, el banco registró un beneficio neto de 6.080 millones de dólares pero sus títulos sufrieron pérdidas del 7,7%.
Morgan Stanley
En manos de James P. Gorman, Morgan Stanley alcanzó 35.200 millones de dólares en ingresos el año pasado, el equivalente al PIB de Bahrein (33.851 millones de dólares) o el de Bolivia (32.996 millones de dólares). El banco consiguió un beneficio neto de 3.467 millones de dólares pero sus acciones se dejaron un 17,8% de su valor en el conjunto de 2015.
Nota: Los datos de PIB corresponden al Banco Mundial (2014) y están expresados en precio de comprador (la suma del valor agregado bruto de todos los productores residentes en la economía más todo impuesto a los productos, menos todo subsidio no incluido en el valor de los productos. Se calcula sin hacer deducciones por depreciación de bienes manufacturados o por agotamiento y degradación de recursos naturales).
– La digitalización se abre paso en la banca de inversión (Expansión – 17/3/16)
BBVA, Citi y ONEtoONE implantan iniciativas para mejorar los procesos tanto de cara al cliente como en desarrollos internos.
No hay banco que no tenga una estrategia digital en estos momentos. Unos han sido más pioneros que otros, pero a estas alturas del desarrollo tecnológico es difícil encontrar una entidad que no haya cambiado procesos y estructuras para llevar la digitalización allí donde sea posible. Hay demanda para ello (los clientes cada día lo piden más, hasta el punto de que el ideal para las nuevas generaciones es no tener que pisar una sucursal) y el ahorro de costes para las compañías en el actual entorno de ingresos deprimidos alienta el cambio.
Pero en esta tendencia general, hay un área que se ha mantenido tradicionalmente inexpugnable para la estrategia digital: la banca de inversión. "En los productos más típicamente de asesoramiento, como fusiones y adquisiciones o salidas a Bolsa, la digitalización es todavía muy baja o inexistente (son productos muy a medida de las necesidades de cada cliente)", reconoce BBVA.
Pero la situación esté empezando a cambiar. Los procesos digitales se están filtrando por las rendijas de la banca de inversión que lo permiten, y cada vez son más: "Hay otros productos donde el avance sí es más significativo, como los productos de cambio de divisa, la operativa de renta variable o la transaccionalidad de pagos y cobros entre empresas y de empresas con particulares", añade el banco vasco.
La nueva concepción está calando entre las empresas. Hace solo unos días, Citi anunciaba que su división de Tesorería (Treasury and Trade Solutions) ha procesado transacciones de sus clientes por valor de más de un billón de dólares desde 2011 a través de los desarrollos para móviles y tabletas diseñados por el banco de inversión estadounidense.
Citi tiene un laboratorio en Dublín específicamente concebido para innovar en servicios y productos financieros y allí nacieron estos desarrollos, que permiten a los encargados de la tesorería de las empresas acceder a funciones como la iniciación de pagos, las autorizaciones, el conocimiento de la posición global de tesorería o el control del estado de cada pago que haga la firma.
Más automatización
"La digitalización ayuda en banca mayorista, entre otras cosas, a una mayor automatización, lo que beneficia al cliente, haciendo que su operativa sea más rápida y más segura", explica Mario Pardo, responsable de la división de Estrategia y Transformación de BBVA. A veces, esa automatización es visible para el cliente, como "cuando puede tramitar pagos o cobros de manera directa online, independientemente del formato y la plataforma del cliente originador del pago". En otras ocasiones, el proceso no es visible para el cliente, "porque es una automatización de los procesos operativos de las entidades, que reducen manualidades, agilizan la tramitación y las reconciliaciones internas y por tanto el servicio al cliente final, siempre en entornos bancarios de máxima seguridad para la operativa de los clientes", añade.
Hay bancos de inversión que se han adentrado en la digitalización de los servicios que tradicionalmente han tenido una mayor carga de contacto personal. "Hasta ahora, para un empresario, el proceso de venta de su compañía resultaba un misterio tras la firma del contrato con un banco de inversión", explican desde ONEtoONE Corporate Finance. Para evitarlo, esta entidad ha creado un software que permite a sus clientes la monitorización completa del proceso de venta de su empresa.
Se trata de una herramienta web que da acceso al seguimiento en tiempo real de lo que ocurre durante el proceso: ver con qué empresas se está contactando, descargar la documentación asociada a la operación, interactuar con el equipo asesor desde el móvil o la tableta… "Es como los restaurantes con la cocina a la vista. Con la tecnología, el cliente puede ver cómo se cocina su mandato", asegura Enrique Quemada, presidente de ONEtoONE.
Todo avance es bienvenido para algunos bancos en el campo de la digitalización, incluso cuando eso conlleva adoptar ideas ligadas al universo de las start-ups. De ahí ha importado BBVA la llamada metodología Agile, un método de organización por proyectos que pretende agilizar los procesos a la vez que mantiene una continua actualización. "Esta forma de trabajar permite a la unidad de banca mayorista adaptarse de forma más rápida y flexible a las necesidades de nuestros clientes y de regulación, y mejora la calidad y tiempos de desarrollos tecnológicos y de negocio", señala la compañía.
Según el Foro de Davos 2016 uno de los desafíos que tiene el mundo para los próximos años es el comienzo de la Revolución tecnológica (4.0).
Dice Mosiri Cabezas en su libro; "La gran oportunidad"; "La maduración de Internet ha ocasionado uno de los cambios más disruptivos del sector: la desintermediación. Para ser precisos más que una desintermediación se ha producido un relevo en los intermediarios y los tradicionales del mundo analógico van siendo sustituidos en muchos sectores por intermediarios digitales que aportan un nuevo valor al cliente".
Eso precisamente es lo que le ha ocurrido al sector de la banca.
Según recoge el informe publicado por la Unidad de Inteligencia de The Economist; "Para el año 2016 el impacto de las Fintech en la banca será significativo", esta presión dibujara un nuevo panorama. El emergente sector de las fintech de momento no cuenta con la estabilidad, cuota de mercado, experiencia en materia regulatoria, acceso a capital, que dispone el sector de la Banca tradicional. Pero si tiene a su favor la imaginación y dinámica, a la hora de crear o mejorar sus productos y servicios.
¿Is the game over? (la tumba de la inteligencia)
En un anterior Paper – De la economía del "entretenimiento" a la economía de la "estupidez" (la era del "low cost" –competencia desleal– y los "web yonquis" -colapso por sobredosis-) – El internet de las "cosas" y los "(mo)cosos": una creación deliberada de la ignorancia (agnotología), publicado el 15/9/16, decía:
Bienvenidos a "Zombieland":
– La economía del entretenimiento (la civilización del espectáculo)
– Los videojuegos
– La economía digital (la tumba de la inteligencia)
– El nativo digital: hablar con amigos, publicar en redes sociales, hacer compras por internet, buscar información (carne de Big Data)
– Las redes sociales
– Twitter (los tuits)
– YouTube
– Los smartphones
– Los "selfies"
– Las tabletas
– El mantra de la conectividad y la sociabilización onanista
– Desnudos en la red (del planeta web, a agarrados por los web)
– El "big cuent" del "Bit coin"
– Las "apps"
– El "whatsapp"
– Los relojes "inteligentes"
– Las gafas de realidad virtual
– La impresora 3D
– El Internet de las cosas
– El Sistema de Posicionamiento Global (GPS)
– Los drones
– Las "startups"
-Los "unicornios" digitales
– Las citas online
– Los "gadgets"
– La "cloud computing"
– La tecnofilia
– La nomofobia
– El flujo en la red generado por programas automáticos
– La vigilancia en Internet de las principales Agencias de Seguridad Nacional
– La pérdida de intimidad por la utilización de los teléfonos móviles
– La pérdida de intimidad por la utilización de los sistemas GPS
– La economía asociativa
– Uber
– Airbnb (¡New!: Airbiznb: alquilar tu hogar a un extraño para que lo use como oficina)
– Los datos personales que introducimos a diario en Internet que resultan accesibles (y negociables) a las compañías de Internet
– Del espionaje (del Gran Hermano de turno) a la publicidad (de los mercaderes de turno) y vuelta a empezar… (del "deep blue" al "deep packet inspection": desnudos en la red)…
(…)
Para el pronto beneficio -otra vez- de los "proféticos Webonomics", con la "atolondrada" colaboración -otra vez- de los "codiciosos Webonazos". Mientras los Zucks se forran de lo lindo y los Goldmans repiten la jugada. ¡Tonto el último!
Mientras "Deep State" o el gobierno en la sombra de EEUU, vigila, controla y continúa operando al margen de las garantías políticas e institucionales, y de los mecanismos democráticos elegidos…
El dispensador de razones (¿me estoy perdiendo algo?)
El futuro es siempre incierto, aún en los días (negocios) en que no lo parece. No obstante ello, si este es el cambio revolucionario de modelo (paradigma) a la altura de la crisis, vamos dados.
No es mi intención hacer predicciones, ni hablar en profundidad del tema bursátil, únicamente pretendo hilvanar algunos datos e ideas para que racionalmente tomen las decisiones más oportunas en sus inversiones. Mi consejo es que cada cual se guíe por su sentido común.
Internet es una magnífica herramienta para la búsqueda de información, pero a su vez es perfecto para los manipuladores.
Las redes sociales, con su dependencia devenida o adicción provocada, pueden lograr la matanza de los cerebros; entonces, cuando "salgan a bolsa" al fraude intelectual (el control de nuestras mentes), agregaran el fraude económico (la apropiación de nuestros bolsillos), y si no, al tiempo (quedan avisados).
¿"Estamos presenciado la historia", como dice Obama, o estamos presenciando "otra historia" (desde la Tierra de la Fantasía) como decía el viejo Walt Disney (antes de quedarse congelado)?
Lo único que puedo decirles (tómenlo como una "leve percepción", si quieren) es que el estallido de la próxima burbuja de las puntocom será más grave y profundo que el anterior y ya no habrá "manguera" de Greenspan, ni "helicóptero" de Bernanke (los grandes "estimuladores"), con que paliarla. Será el fin del riesgo moral. Daremos la bienvenida al riesgo real (y total). Y que cada especulador aguante su vela. ¡Al fin!
A partir de esta "leve percepción", son ustedes los que deben tomar decisiones. Como decía mi padre: "con tu dinero has lo que quieras" (con el vuestro, por favor, no con el prestado).
Aunque en mi caso "nunca" vaya a realizar este tipo de inversiones (probablemente pueda perder de ganar, bastante -en su caso-, pero seguramente podré ganar de perder, mucho más -en caso contrario-), asigno altas probabilidades de fracaso a una economía que parece más fruto de la ciencia ficción que de mejoras reales, y actúo en consecuencia.
Como siempre no animo ni desanimo a la compra, esta es una simplificación carente de valor para tomar una decisión que debe ser profundamente meditada. Eso sí, les recomiendo que no crean en la "pura magia creativa" y mucho menos adopten un "comportamiento de manada" (y se dejen arrear al matadero mansamente, por las serpientes encantadoras de hombres).
En un mundo plagado de hipocresía el dilema del pequeño inversor, tal vez, no sea una cuestión de "redes" y de "poder" (siempre, de los otros), sino de poder escapar de las redes (siempre, de los otros). Que de eso se trata.
Y así es como la mentira, las medias verdades o incluso la manipulación de los hechos con frases medianamente ingeniosas sacadas del laboratorio hueco de las ideas se han apoderado de la vida económica.
Sin duda no pertenezco "a ese mundo" de las redes sociales, los SMS, Facebook, los artículos en Twitter, y los "videítos" de YouTube, pero me permito preguntarles (perdón): ¿en todas esas "fantasías enredadas", cuál es su activo subyacente? Mientras buscan la respuesta, por las dudas (perdón), no hagan del capital riesgo un capital en riesgo. Por ahora, en vez de "cadenas de valor" lo único que veo son "cadenas de papel".
No se crean el argumento: "esta vez es diferente". Tal vez, logren separar la vida del video juego y la billetera de la mesa de juego. Suerte.
En este punto se plantea la "gran pregunta": ¿qué pasará cuando la "morfina" -segunda ronda de estímulos financieros- sea retirada? Esto será lo que realmente separe el grano de la paja y permita comprobar si el paciente puede mantener su "danza frenética" sin estimulantes extremos. Entonces se sabrá finalmente si las altas valoraciones de las "redes sociales" y sus negocios colaterales, son grano o paja. Un nuevo hito u otro timo…
A tumba abierta (con más pasado que futuro)
No es agradable para un padre y abuelo criticar a la gente más joven. Ser viejo es lamentable, pero ser viejo y tonto (iba a escribir "boludo", pero no quiero "argentinizar" demasiado el documento, dejémoslo en "gilipollas")… es "patético". Espero que no sea el caso (aunque asumo el riesgo). Lean un poco más y luego piensen, ¿quién es el bobo?
Realmente, ver a los jóvenes (y no tan jóvenes) practicar "streaptease" en las redes sociales de forma voluntaria, universal y gratuita, resulta lastimoso. Observarlos todo el día pegados a los nuevos "chismes" (chucherías, los llamaba el Maestro Sábato), que les ofrecen las empresas de comunicaciones, enviando y recibiendo mensajes intrascendentes, frívolos, estúpidos…, produce consternación, o haciendo cola toda una noche para comprar la última (que mañana nomás, será la anteúltima) tableta con la que Apple los cautiva (adictos al "chupete" electrónico), provoca vergüenza ajena…
¿No se dan cuenta que están siendo vilmente espiados, violados en su intimidad, utilizados, alienados, traficados, invadidos, manipulados, arreados gratuitamente, en beneficio de unas "serpientes encantadoras de hombres"… de unos "hacedores de lluvia"… de unos "tratantes de entendimiento"? ¿no huelen que hay algo podrido en el "corazón" de las redes sociales? ¿no se ven como "teleñecos" en manos de especuladores avariciosos? ¿no creen estar ante una estructura de "corrupción moral"?
A propósito, ¿de dónde sacan los 500 euros para comprar, cada seis meses, un nuevo modelo de "tablet"? ¿ustedes, que son tan "cool" no se sienten un "poquito" (por decirlo suave) manejados en beneficio ajeno? ¿es necesario semejante esfuerzo (y humillación) para "ver y ser visto"? ¿no es un peaje demasiado alto por sentirse "famoso por un día"? ¿y al siguiente día, qué? ¿quién se acordará de ustedes una vez que los hayan usado?
De seguir por ese "camino de servidumbre", vuestra biografía podrá caber en un "sms" o un "tweet"… Seguramente, el limitado vocabulario de 140 palabras, permitido por los "jíbaros" de las nuevas tecnologías, les alcanzará. Aunque tal vez, sea lo que estén buscando. Entonces, habrán unido a la indigencia ética la indigencia intelectual. O sea…
El nuevo vocabulario de la era digital (de la "sopa de letras" al "pedo cerebral")
"El mundo 3.0 evoluciona a gran velocidad y, con él, los términos para hacer referencia a los cambios a nuestros alrededor. He aquí seis conceptos imprescindibles para comprender (o parecerlo) la economía digital"… Seis términos imprescindibles de la economía digital (Expansión – 20/10/15)
Omnicanal: Hasta hace poco todos hablaban de mobile first, pero a medida que las compañías maduran en el ámbito digital, adoptan estrategias que tratan de unificar la experiencia de usuario y la imagen de marca en los diferentes canales (tienda física, web, web móvil, app, teléfono, redes sociales…).
Engagement: Este término, de difícil traducción, hace referencia a la relación de confianza que las marcas mantienen con sus usuarios. El "embudo" tradicional de ventas ha cambiado: los clientes buscan marcas con las que identificarse, al tiempo que exigen un servicio más personalizado y cercano.
Big data: Hace pocos años era frecuente escuchar conceptos como data mining y business intelligence. El big data va un paso más allá y se refiere a todas las tecnologías de captación, almacenamiento y análisis de grandes cantidades de datos, con el objetivo de tomar mejores decisiones de negocio.
Customer journey: Este término, escuchado con frecuencia en entornos de marketing digital y ecommerce, hace referencia al cambio que está sufriendo el ciclo de vida de un cliente. Se trata de saber atribuir qué canales, y en qué medida, influyen en una decisión final de compra.
Innovación abierta: Ninguna empresa, por grande que sea, es capaz de albergar en sus filas todo el talento del mundo. Por eso, y por la creciente velocidad a la que se mueve el mundo en la Era Digital, sólo cabe la colaboración entre grandes firmas, start ups, centros de innovación, universidades y otros.
Marketing de contenidos: No se debe confundir con el branded content, que es una parte del mismo. El marketing de contenidos hace referencia a esa búsqueda por parte de las marcas de comunicar de una forma diferente, más humana, y de entablar una relación con los usuarios…
Objetivo: amansar la chusma y mantenerla anestesiada, aparentando sofisticación
Durante los últimos milenios, las motivaciones humanas no han cambiado: poder, sexo, envidia, celos, codicia, soberbia, venganza, miedo, generosidad, humildad, piedad, altruismo, hambre… Lo que ahora ocurre ya sucedió antes en diferente escenario.
Griegos y romanos dieron completa narración de pasiones y perjurios a través del teatro, actividad de asistencia masiva entonces, a diferencia de ahora, que por fin somos modernos. Ha sido sustituido por telebasura, lo cual dice mucho acerca del nivel intelectual de la plebe actual comparada con la de entonces, mostrando los estragos de los sistemas educativos modernos.
Solo han cambiado los instrumentos con los que amansar la chusma y mantenerla anestesiada. Las nuevas tecnologías constituyen hoy el opio del pueblo
Sócrates debatía en pórticos, plazas y mercados con el común del ciudadano, siguiendo su propio método socrático aderezado con flirteos de mayéutica. Hoy no hay Sócrates que valga ni nadie con quien debatir ningún asunto profundo, capaz de diseccionar los vestigios del alma ni de inocular sensatez a esta civilización sin conciencia que camina sonámbula hacia la nada.
Además del teatro, los romanos entretenían al cliente, en su acepción genuina, mediante circo feroz y carreras de cuadrigas de entrada gratis. Pasión y crueldad a partes iguales, más dinámico y emocionante que contemplar 22 tíos embutidos en calzoncillos de marca.
Solo han cambiado los instrumentos con los que amansar la chusma y mantenerla anestesiada, aparentando sofisticación. Las nuevas tecnologías constituyen hoy el novísimo opio del pueblo. Nada nuevo bajo el Sol.
Aunque algunas cosas sí que han cambiado (a peor), actualmente estamos encerrados en un planeta que continuamos degradando y llenando de porquería porque pensamos que la tecnología nos salvará, abasteciéndonos desde otros planetas, depositando la mierda sobrante en el viaje de vuelta.
Sin ninguna excepción, las conquistas finalizaban y el estancamiento subsiguiente conducía a la decadencia y desaparición de imperios pasados, espoleados por el abuso de sus élites extractivas, cada vez mejor acomodadas, junto con frecuentes catástrofes naturales.
El planeta no dispone de más espacio físico donde expandirse ni diluir las emisiones, ya que, en el vacío interplanetario, no hay nada. Una vez saturado el planeta de contaminantes y de CO2, y destruida la mitad de la biodiversidad, el superciclo económico que ha durado dos siglos y medio llega a su fin con los cataplines de corbata y el nivel del mar aumentando.
El crecimiento actual constriñe la supervivencia futura al ser incapaz de descontar las desgracias que nuestros nietos padecerán por culpa nuestra. Es germen de nuestra propia destrucción, a la manera de Pericles, al estar basado en rapiña sin control. En la apropiación indiscriminada de recursos finitos, el exceso de emisiones y la contaminación de la cual este planeta no se puede deshacer, por algo tiene gravedad y atmósfera, y la pérdida de biodiversidad que mata nuestros congéneres animales que pululan por la cadena trófica a nuestros pies.
Los griegos apelaban al oráculo, los romanos a sus dioses a través de las divinas vestales. Hoy veneramos gurús nobelados adoradores de la tecnología, la nueva diosa pagana, fuente única de crecimiento económico a la entrópica manera actual.
En los últimos años la revolución tecnológica ha pasado de ser un proyecto a ser una realidad. Para muchos analistas es una revolución tan importante como lo fue la industrial. No solo económicamente, sino porque revoluciona los modelos de negocio. Ahora los distribuidores minoristas que más crecen en el mundo no tienen tiendas (Amazon), la mayor empresa de alojamientos no tiene hoteles (Airbnb), la de "taxis" no tiene taxis (Uber) y uno de los modelos de negocio más impresionantes del mundo es un buscador de Internet (Google). Por no hablar de Apple o Tesla ¿Y dónde están las empresas punteras de la revolución tecnológico-digital? En EEUU. Revolución digital unida al QE del Sr. Bernanke. Una mezcla muy atractiva para los inversores…
¿Puede la banca competir con los gigantes de Internet? (resiliencias furtivas)
Los bancos buscan nuevos "nichos" de mercado, antes que los high tech los manden a ellos, al "nicho" del cementerio de la historia
Hace muchos años, tal vez treinta o más, el CEO de Citibank (USA), que luego se transformó en Citigroup (Global), y llegó a ser el banco que "meaba más lejos" del mundo mundial, descubrió que los "clientes minoristas" no resultaban de interés para la entidad, y que había que darles de baja (desalentar el mantenimiento de sus cuentas corrientes y vinculación crediticia). Ese "iluminado" se llamaba John Shepard Reed, que para más inri, había pasado por la dirección del banco en Argentina y Brasil.
Pero eso no fue (era) todo, como podrán leer más abajo, con el andar, andar, el "genio" fue "premiado" con el cargo de presidente del NYSE y del MIT. ¡Ahí es nada!
Según Wikipedia: John Shepard Reed (born 1939; age 77) is the former chairman of the New York Stock Exchange. He previously served as chairman and CEO of Citicorp, Citibank, and post-merger, Citigroup. He is the past chairman of the Massachusetts Institute of Technology's board of trustees.
De esos "polvos", estos "lodos"… Que nadie se sorprenda luego si los clientes de esos "nichos" de mercado (maltratados, vejados, subestimados, desdeñados, despreciados, menospreciados, desestimados, abandonados, desamparados…), busquen nuevas entidades financieras que atiendan sus demandas.
Con el tiempo, el Citi volvió a "descubrir" a los clientes minoristas, pero el "daño" ya estaba hecho. Y muchos clientes (agraviados) no volvieron a "confiar" en el Citi.
Desde 1980 en adelante, fueron muchas las instituciones financieras que durante esa época de "vino y rosas", aspiraron a hacerse bancos mayoristas, banca corporativa, bancos de inversión… bancos "al sol" y bancos "a la sombra", y así fueron, "pasito a pasito"… sembrando las semillas de la crisis financiera del año 2008. Que para máxima "gloria" de los causantes (esa misma banca "glamorosa"), resultó ser la mayor crisis económica y financiera desde el año 1930. Y aún seguimos en ella, a pesar de la insostenible monetización de la deuda y de la insoportable socialización de las pérdidas.
Si los "high tech" descubrieron el "nicho" abandonado, o si los hijos y nietos de esos clientes minoristas despreciados, conservaron en la memoria la desatención padecida por sus mayores, la cuestión es que, hoy por hoy, los bancos tienen unos "nuevos competidores", que para mayor "escarnio", disponen de una tecnología más moderna, en muchos casos, tanto o más capital propio que las entidades financieras tradicionales, y una enorme cantidad (hasta 1.000 millones en algún caso) de "clientes" potenciales (aunque los llamen red de amigos, visitantes, usuarios, seguidores…).
¿Podrán los bancos resolver alguna vez lo que quieren en la vida? ¿Querrán los "Padres Fundadores" intentar otro modelo de negocio? ¿Sería mucho pedir una cierta racionalidad económica? Por el momento, solo se observa bastante verso mediático.
Aunque "lo duro es despertar", parece que algunos bancos ya están procurando "volver al origen" (back to basics). Veamos algunos ejemplos:
– Santander aviva la guerra por captar pymes (Cinco Días – 22/3/16)
(Por Ángeles Gonzalo Alconada)
Todas las entidades financieras españolas buscan los mismos nichos de clientes para crecer y mejorar sus ingresos, sobre todo en estos años en los que el sector debe operar bajo de la presión de unos tipos de interés al 0%, y que se alargará como mínimo este año y el que viene.
Vincular más al cliente y captar un mayor número de usuarios rentables es la estrategia que han puesto en marcha prácticamente todos los bancos, y el segmento de pymes es el más codiciado por todos, al ser el que deja un mejor margen de negocio. De ahí, que la guerra por atraer el mayor número de empresas se ha endurecido en los últimos meses. Santander ha sido, de hecho, uno de los bancos más activos en impulsar su negocio con pymes.
Con una cuota de mercado en España en el segmento de pymes del 20%, según consta en su informe anual, su objetivo es ganar dos puntos porcentuales más este año, un ambicioso proyecto que le llevaría a controlar el 22% del total del negocio bancario con pequeñas y medianas empresas en el país.
Para conseguir este objetivo su estrategia está basada en la cuenta 1,2,3, lo que según el banco, supone un nuevo concepto de relación con el cliente que premia su vinculación por transaccionalidad e incrementa la relación entre la pymes o el particular y el banco.
De momento, el banco ha conseguido superar el millón de nuevas cuentas entre pymes y particulares, y en 2016 espera alcanzar los dos millones de clientes. La presidenta de Santander, Ana Botín, ya explicó en la junta de accionistas del banco, celebrada el pasado 18 de marzo, que en Reino Unido esta estrategia de vinculación ha llevado a la entidad a incrementar "el beneficio neto un 61% desde 2012". La estrategia 1,2,3 destinada solo a pymes (diferente a la de particulares) se complementa con una oferta no financiera con la que el banco apoya a las pymes en su formación, internacionalización, empleo y digitalización, explica la entidad. La cuenta 1,2,3 para pymes ofrece bonificaciones por pagos de nóminas y seguridad social, impuestos y suministros relacionados con la actividad empresarial. A finales de año esta cuenta había sido contratada por 50.000 pymes.
El banco también está reforzando el equipo comercial especializado en el segmento de pymes y negocios. En diciembre el número de gestores comerciales de empresa pasó de 537 a 737 personas, un 37% más, "señal inequívoca de la clara apuesta del banco por las empresas en España", señala la entidad.
Además, cuenta con 154 oficinas especializadas en empresas, "la red más extensa de España, dotadas con personal especializado, como los gerentes de empresa", explica el banco, y añade que los equipos de negocio internacional, de banca transaccional y de tesorería también dan su apoyo a las pymes.
El reto es dar el salto y convertirse en el banco de referencia de las pymes, título que lo tiene desde hace ya varios años Banco Popular.
Otro elemento que Santander destaca como vía para impulsar su negocio con pymes es el capítulo de riesgos, elemento que les diferencia del resto de los bancos, según aseguran. Así, todas las empresas que facturan más de 2 millones de euros al año, cuentan además de con un gerente de empresa con un analista de riesgos. "No nos olvidemos que la principal necesidad que tienen las pymes es la financiación y, por tanto, el binomio comercial-riesgos, es un elemento muy valorado por los clientes".
Otro de los objetivos del banco para este año es situar el coste del crédito por debajo del 0,60%, algo que ahora tienen más fácil, con la nueva medida del BCE, que ha reducido aún más el precio de los préstamos, para dejarlos en el 0%.
Santander cerró el año con un volumen de créditos en España de 155.204 millones, el 3% menos que hace un año. Pese a ello, el nuevo crédito a pymes subió un 18%, y un 27% el de individuos.
– El Santander lanzará una "cuenta 1,2,3" para el segmento de niños y jóvenes (El Economista – 23/3/16)
(Por Fernando Tadeo)
El Santander pretende llegar a todo tipo de colectivos con su cuenta 1,2,3 para incrementar la base de clientes y mejorar la rentabilidad a través de la vinculación. Con este objetivo ultima el lanzamiento de su producto estrella para niños y jóvenes, a los que ofrecerá intereses de hasta el 3%.
De momento prepara los detalles y las condiciones específicas de esta cuenta de ahorro, que se empezará a comercializar en nuestro país a partir del próximo 4 de abril, previsiblemente.
En Reino Unido, mercado pionero en el mundo 1,2,3 el banco ya ha comenzado a vender este producto para menores de 18 años. Dispone de dos productos, uno para niños de hasta 11 años -cuenta 1,2,3 Mini in trust- y otro a partir de dicha edad -cuenta 1,2,3 Mini, aunque son muy parecidos.
Santander UK abona un interés de un 1% por el ingreso de un mínimo de 100 libras (128 euros, al cambio actual); un 2 por ciento por más de 200 libras (256 euros); y un 3% por saldos de entre 300 y 3.000 libras (384 y 2.564 euros). El banco únicamente exige la contratación de una tarjeta de débito o crédito.
Vinculación
La presidenta del grupo Ana Botín y el director general para España, Rami Aboukhair, trasladaron la apuesta comercial del 1,2,3 a España a mediados del año pasado para incrementar la vinculación de los clientes y elevar, así, los ingresos. Desde entonces han lanzado una cuenta para particulares, otra para pymes y autónomos y otra para universitarios. El próximo mes se dirigirá al segmento de niños y adolescentes.
En Reino Unido el grupo ha logrado aumentar el beneficio neto un 61% desde 2012, gracias a la puesta en marcha de este producto, destacó la semana pasada Ana Botín en la junta de accionistas. En nuestro país, más de un millón de clientes han contratado la cuenta y la entidad espera que a lo largo del presente ejercicio el número se duplique. En su plan estratégico, el Santander pretende que sus cuatro millones de clientes se hayan pasado a su cartilla de ahorro estrella a finales de 2018 en España, con el fin de que sus clientes vinculados se multipliquen por dos.
Esta política, según sus previsiones, permitirá incrementar la transaccionalidad, es decir, una mayor venta de servicios y productos.
Esta política comercial impulsará, según las previsiones, la cuota de mercado en los distintos nichos de negocio hasta el entorno del 11% que tiene el banco cántabro por volumen de oficinas.
Por ejemplo, en cuentas principales la cuota que tiene en la actualidad la entidad es del 8,6%. En tarjetas de crédito, el porcentaje es algo superior, del 10,4 por ciento, mientras que en hipotecas es del 9,1 por ciento.
Con esta mayor fidelización y actividad, que el grupo pretende afianzar no sólo en nuestro país, espera elevar los ingresos en 3.000 millones en los próximos tres años. Entonces, prevé aumentar un 35% los clientes vinculados a nivel global, hasta 18,5 millones. Por tanto, un 16 por ciento de su base de usuarios le habrán elegido como banco principal.
La nueva cuenta Mini, más allá de intentar atraer para el futuro al colectivo de adolescentes y niños, intentará arrastrar hacia su producto estrella a los padres, ya que la cuenta general para particulares bonifica también en función de la vinculación. Exige una nómina de al menos 600 euros y una utilización mínima de las tarjetas para que la comisión de mantenimiento se limite a los 36 euros al año. Además, ofrece descuentos por la domiciliación de los recibos y el pago de los impuestos. Como atractivo, la entidad ofrece acciones gratuitas del banco, cuya administración y custodia no tiene coste adicional.
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