El impacto en la pobreza es más difícil de evaluar en la
medida en que requiere:
Costosos complicados y sistemas de medición de
condiciones que no siempre son económicas (ingresos,
inversión) sino también de bienestar (educación, salud,
nutrición) y de construcción de capital social
(participación en la comunidad.
No existe una relación de causalidad directa entre
servicios financieros y cambios en los niveles de pobreza.
En el gráfico se puede observar que a medida que pasan los años el
número de clientes de las microfinanzas va en aumento; podemos llegar
a la conclusión que esto se debe a los beneficios que esta ofrece en
cuanto a créditos, la tasa de interés más factible; debido a que existe una
competencia y deben jugar en ese campo.
El Gráfico N° 6 da cuenta de la incidencia de las microfinanzas en el país,
el mismo que en América Latina tiene la mayor cantidad de prestatarios
en relación con la población total y que a escala mundial se encuentra
entre los de mayor penetración del servicio de microcrédito: 6% de la
población nacional.
Para lograr esta cobertura en sus servicios de crédito, ahorro, cambio de
moneda, cobro de servicios básicos (agua, energía y telefonía), entre otros,
el sistema de microfinanzas desarrolló una importante red de agencias,
sub agencias y puestos de atención a la población, con una evolución casi
vertiginosa desde 2003.
En este gráfico podemos observar la evolución de esas oficinas, donde se
percibe el dominio absoluto del sistema regulado y no regulado de
microfinanzas: 309 agencias, frente a 67 de la banca convencional.
Otro núcleo poblacional reconocido como más afectado por la pobreza en general y por la
derivada de condiciones de discriminación es el de las mujeres, el mismo que se ha
constituido en el principal generador de la masa de clientes de las microfinanzas.
En el cuadro mostrado se
puede deducir que el género
femenino es un elemento
importante en el ámbito de
las microfinanzas.
Un tema de alta sensibilidad es la tasa de interés, la misma que es particularmente
alta en el sistema de microfinanzas debido a sus costos comparativos mayores
La tasa de microfinanzas reguladas
(19% en promedio) respecto a las que
cobra la banca (7% en promedio) no
parece tener un carácter crítico para
los microempresarios, Mientras que
por otro lado la tasa promedio que
cobran la IFD es algo más alta, pues a
diciembre de 2010 se ubicaba en
23.98%, debió a que sus costos
administrativo son también más altos,
situados en alrededor del 16.5%.
El Gráfico N° 10 muestra un acercamiento a lo que viene a ser la estructura de la tasa de
interés en las diferentes instituciones del sistema financiero nacional, donde se observa
que el rubro de mayor incidencia es el de los gastos administrativos, con la diferencia
que en las microfinanzas más de 12% del 19% cobrado como interés está compuesto por
estos gastos
Como se dijo, se trata de resultados más difíciles de medir y sobre los que no existen
en el país estudios completos. Sin embargo existen algunas aproximaciones que es
importante sintetizar. Debido a un estudio realizado, se obtuvieron que los
principales impactos fueron:
La producción agropecuaria promedio creció de 40% a 300%, según las zonas.
El impacto sobre los ingresos varía de 29% a 85% según las zonas; la excepción fue Potosí, afectado
por el fenómeno del Niño.
Los ingresos del microcrédito para comercialización tuvieron como destino mejora de vivienda (35%),
material y equipo de cocina (34%), bicicletas (24%), radios (19%) y educación de los niños (11%).
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